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网易少林小子的博客

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【转载】“银行理财产品”与 "银保理财产品"辨析  

2016-05-22 00:38:58|  分类: 基金知识 |  标签: |举报 |字号 订阅

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        所谓银保理财产品,指的就是银行代销的保险理财产品。其最大的卖点是“保险+收益+分红”。主要有三类:分红险、万能险、投连险。
        所谓分红险,是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。根据保监会的规定,公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
        所谓万能保险,是指不仅包含保险保障功能,并且至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。其万能更多地体现在,它是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
       不过,万能险的投资是不透明的,由保险公司定期公布收益率,但同时保险公司保证了一个最低的收益率,来满足客户的基本保障需求。
       所谓投连险,其正式名字是“变额寿险”。顾名思义,投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。其保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。
        与万能险相比,投连险的投资行为是透明的,同时客户可以在不同账户中选择所需要的账户进行投资,最后的投资结果同时由保险公司(各个账户的收益率)和客户(在各个账户间的分配)双方决定。投连险不保证最低的收益率,并且和投资普通的基金一样,其存在亏损的可能性(相应的收益也会较高)。
    几乎所有的银行包括外资银行都销售自己集团的银保产品或者是代销别的保险公司的保险产品,从而成为银行中间业务的重要来源。
        所谓银行理财产品,指的是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
       银行理财资金主要投向于存款、银行间资金拆借、逆回购、债券等资产,其中大部分资金都投向了债券领域。而保险理财则除投向存款、债券等资产外,它的资金还可以投向证券市场,购买股票。其中,分红险在股票二级市场的投资比例不得超过10%,万能险不能超过80%,投连险不能超过90%。
       银行理财产品共有5个风险等级,其中绝大部分都属于低风险及较低风险的1级和2级,3级以上理财产品风险就稍微大一些了,4级及5级理财产品基本没有。所以整体来看,银行理财产品属于低风险产品。
       由于保险理财的资金可以投向于股市,其风险显然要大于银行理财。其中分红险和万能险的风险可控,万能险有保底收益率,不至于亏损。但是投连险的风险较大,一旦资金操作不当,亏损的可能性还是较大的。
       银行理财的期限大多在1个月到1年以内,平均投资周期约4-6个月,也有少数产品期限达2年。但流动性较差,在投资期内不可以提前赎回及支取。不过,投资者可以事先根据自己对流动性的需求选择不同期限的理财产品。
       保险理财产品的存续期较长,一般在一年以上,多则几十年在刚开始会有十天左右的犹豫期,犹豫期内退保不收取手续费,但是过了犹豫期之后没有到期之前退保的话,手续费会非常高。近两年,一些中小型保险公司也推出了一年期以内的中短期保险理财产品,但2016年3月保监会曾对此类产品提出风险警示,一些保险公司陆续下架了一年以内的中短存续期保险理财。
    银行理财产品一般为5万元起价,银保理财产品则几千或一两万元就行。在缴费期限上,银行理财产品都是一次交清,银保理财产品则既可以分期,也可以趸交。
    从购买者年龄来看,银行理财产品没有年龄限制。银保理财产品则有投保人年龄限制,还会根据年龄不同,金额不同。
    此外,两种理财产品的销售主体不同。银行理财产品销售合同上所盖公章是银行的,而银保理财产品销售合同上出现的则是保险公司的名称,所盖的公章也是保险公司的。
       目前,银行理财产品的平均预期收益率已经跌破4%,即使是从中小银行购买的非保本类理财产品,收益率能达到4.5%也就算比较高的了,超过5%更是非常罕见。而很多保险理财尤其是万能险和投连险的预期收益率动辄就能达到5%以上,6%-7%也很常见,比银行理财更有优势。不过投资者需要注意的是,银行理财的预期收益率大部分情况下都能达到,也就是说收益达标率很高,但是保险理财产品的收益波动较大,达标率低于银行理财。
    银保理财发生纠纷的原因很多。有的是在银行购买了银保理财,回家才仔细看了条款,觉得钱一交就是十几年或者几十年,时间太长;有的是每年交的数额不少,万一用钱又取不出来,后悔了;也有的是交了几年,不想交了,前面交的钱不到时间不能取,提前支取还要扣除一定费用。




本文整理于中金在线,银保理财和银行理财 一字之差区别竟然这么大!
http://money.cnfol.com/licaizixun/20160521/22792414.shtml
网易,银保理财产品,纠纷从何而来?
http://news.163.com/15/0322/05/AL9PBMP400014Q4P.html
光明经济,银行理财产品和银行保险产品的区别
http://economy.gmw.cn/newspaper/2015-04/01/content_105612424.htm
果壳小组,分红险、万能险、投连险与传统险的区别
http://www.guokr.com/post/411213/
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